Klienti Skupiny KB a jejich obsluha

Obchodní model

KB je univerzální bankou s multikanálovým distribučním modelem. Obchodní model Komerční banky je založen na budování dlouhodobých vztahů se zákazníky a nabídce relevantních řešení pro situace, ke kterým v životě zákazníků dochází. Obchodní strategie KB se zaměřuje na posílení nebo dosažení vedoucí pozice ve spokojenosti klientů v cílových klientských segmentech a po všechny fáze života. KB se na trhu odlišuje prvotřídním poradenstvím, rozsáhlou nabídkou relevantních produktů, která je umožněna globálním rozsahem aktivit skupiny Société Générale a schopností nabízet lepší a na míru šité služby jednoduchým a účinným způsobem.

Komerční banka proaktivně hledá způsoby, jak zvýšit hodnotu pro klienty a jak zlepšit jejich zákaznickou zkušenost. Přitom spolupracuje s externími tvůrci služeb, které mohou obohatit nabídku KB. Vývoj nových zákaznických i interních řešení se uskutečňuje v mezioborových týmech, pracujících metodou agile@KB.

Hodnotu partnerství s klienty, schopnost bankovních poradců poskytovat kvalitní poradenství, širokou nabídku relevantních a výhodných finančních produktů a blízkost klientům prostřednictvím sítě poboček a vyspělého a bezpečného přímého bankovnictví vnímá KB jako své konkurenční výhody na bankovním trhu.

Model obsluhy v pobočkové síti KB je zaměřen na poskytování profesionálního poradenství jako odborné pomoci klientům. Při formulaci doporučení bankovní poradci využívají analýzu klientských potřeb na základě dat, která Banka o zákazníkovi zná. To umožňuje navrhnout nejlepší řešení pro konkrétního klienta. Pro běžné servisní úkony jsou pro klienty vytvořena místa rychlé obsluhy a bankovní poradci vždy pomáhají zákazníkům, aby mohli běžné transakční a servisní operace provádět sami ve svém mobilním nebo internetovém bankovnictví.

Integrální součástí multikanálového distribučního modelu je digitální bankovnictví, přičemž Banka usiluje o udržení vedoucí pozice na českém trhu v digitálním bankovnictví. Vlastní síť Komerční banky dále doplňují distribuční kapacity dceřiných společností (zejména Modré pyramidy) a v případě vybraných produktů i sítě obchodních partnerů. Služby a produkty ostatních společností Skupiny KB jsou dostupné v jejich vlastních distribučních sítích, pobočkové síti KB, případně prostřednictvím obchodních partnerů.

KB se organizačně skládá z úseků, tribů a samostatných nezávislých odborů. Úseky jsou přímo řízeny členy představenstva nebo výkonnými řediteli, kteří podléhají buď předsedovi představenstva, nebo jednotlivým členům představenstva. Triby, jejichž cílem je umožnit rychlejší a lepší identifikaci a naplnění klientských potřeb prostřednictvím realizace změn, jsou přímo řízeny Tribe leadry, kteří podléhají buď předsedovi představenstva, nebo jednotlivým členům vrcholného vedení.

Struktura tribů je vytvořena tak, aby upřednostnily holistický pohled na jednotlivé potřeby zákazníků a zákaznických segmentů, spíše než aby se zaměřovaly na konkrétní parametry jednotlivých produktů. V první fázi implementace metody agile@KB pracují v tribech společně lidé odpovědní za obchodní realizaci a IT vývoj. V další fázi Banka rozvíjí tzv. BizDevOps koncept, kdy v rámci tribu vedle obchodníků a vývojářů společně pracují i zaměstnanci odpovědní za provoz příslušných IT aplikací.

Komerční banka se striktně řídí regulatorními požadavky ve všech oblastech své činnosti a rozvíjí koncept Poznej svého klienta. KB poznání klienta a jeho potřeb vnímá jako nedílnou součást obchodního vztahu se zákazníky a proces odrážející respekt, zodpovědnost a důvěryhodnost vůči svým klientům. Znalost klientů je také základním předpokladem, aby Banka mohla zákazníkům nabízet adekvátní poradenství a služby odpovídající jejich skutečným potřebám. V tomto smyslu je tento koncept obchodní aktivitou přímo ovlivňující zákaznickou zkušenost. Komerční banka věnuje zvýšenou pozornost vzdělávání zaměstnanců v této oblasti a průběžné adekvátní aktualizaci obchodních postupů tak, aby maximalizovala obchodní efektivitu a zajistila soulad s vyvíjejícími se regulatorními nároky.

Ve vztazích se zákazníky rozvíjí KB systém podrobné segmentace. Segmenty nejvyšší úrovně jsou v Bance následující:

• občané;
• malé podniky a podnikatelé (orientačním kritériem je roční obrat do 60 milionů Kč);
• podniky a municipality (roční obrat do 1,5 miliardy Kč);
• velké podniky (roční obrat nad 1,5 miliardy Kč).

Následně je rozpracována soustava subsegmentů.

Spokojenost zákazníků

Při všem, co KB dělá, je zájem zákazníka na prvním místě. Služby jsou navrhovány tak, aby co nejlépe sloužily zákazníkům v jejich životě a dovolily zákazníkům se Skupinou KB vytvářet dlouhodobá partnerství. Spokojenost zákazníků, založená na profesionálním přístupu a kvalitních službách, je nezbytným předpokladem pro udržitelný růst Skupiny.

Rozvoj, vstřícnost a odpovědnost jsou tři hodnotové pilíře značky KB a součástí nové strategie na následující období. Vyjadřují to, jak chce být Banka na trhu vnímána a jaké vyznává hodnoty. Pilíře značky KB jsou její podstatou. Komerční banka chce být v povědomí klientů jako Banka, která svou vstřícností, odpovědností a důrazem na udržitelnost významně přispívá k jejich osobnímu i obchodnímu rozvoji.

Rozvoj je diferencující hodnota značky. Znamená, že KB je finančním partnerem první volby pro všechny klienty, kteří berou život do svých rukou. Klienti Komerční banky mají vizi i plán, stejně jako KB, a chtějí růst, protože myslí na budoucnost – svou, svého podnikání i svých blízkých.

Vstřícnost znamená, že KB s klienty jedná tak jako mezi sebou navzájem, férově a s respektem. Profesionální servis a poradenství zaměstnanci KB doplňují osobním přístupem. Rychlost a intuitivnost služeb je samozřejmostí, stejně tak jejich stálá dostupnost.

Odpovědnost je klíčový závazek a prolíná se vším, co KB dělá. KB financuje udržitelné projekty klientů, směřuje k uhlíkové neutralitě, zasazuje se o zvýšení finanční gramotnosti ve společnosti a princip odpovědnosti zohledňuje i při designu nových produktů a služeb. Absolutní prioritou je ale bezpečnost financí a dat zákazníků. Banka proaktivně hledá, co je pro klienty v danou chvíli nejlepší, a stojí při nich nejen v době ekonomické prosperity.

Cílem Komerční banky je spokojený zákazník, měření spokojenosti je ale pouze začátek procesu. Klienti jsou pravidelně dotazováni, zda jim vše funguje a zda by byli ochotni KB dále doporučit. Pokud tomu tak není, klientovi se do 48 hodin ozve zodpovědný pracovník a snaží se jeho problém vyřešit. Banka zjišťuje názor všech klientů, proto jsou v průběhu roku náhodným výběrem oslovováni všichni, u kterých je to z regulatorních důvodů (GDPR) možné. Tímto způsobem KB získává zpětnou vazbu i od zákazníků, kteří pravidelně nechodí do poboček nebo nejsou ani jinak aktivní. I tito klienti však mohou potřebovat s něčím pomoci a ne vždy mají čas či chuť se na KB aktivně obrátit. Kromě těchto náhodně generovaných dotazníků Komerční banka posílá dotazníky spokojenosti s nově pořízenými produkty nebo obslužnými kanály, které zákazník využil.

Komerční banka systematicky zjišťuje a měří spokojenost svých zákazníků. V roce 2020 Banka dotazníky oslovila více než 1,2 milionu klientů. KB všechna tato měření realizuje ve spolupráci s renomovanou výzkumnou agenturou IPSOS. Spolu s ní byla v roce 2020 vyvinuta nová on-line aplikace, ve které jsou vyplněné dotazníky k dispozici bankovním poradcům, Kontaktnímu centru i pracovníkům Zákaznické zkušenosti. Do aplikace pak zaměstnanci KB zapisují, jak s klientem situaci vyřešili a zda byl klient s řešením spokojen.

Všechna data se následně přenášejí do databází KB a jsou k dispozici při dalších kontaktech Banky s klientem. Pokud přijde znovu na pobočku nebo zavolá na kontaktní centrum, nemusí svůj problém znovu opakovat, ale naopak může Banka ověřit, zda je již všechno v pořádku, či nabídnout vhodnější službu.

Zpětná vazba se sbírá za všech segmentů včetně těch nejvyšších. Klienti privátního bankovnictví jsou oslovováni jednou za 3–4 roky s dotazem na jejich spokojenost. Ochota těchto klientů odpovídat na výzkumy je 25 %, což je velmi vysoké číslo. Klienti v obsluze Privátního bankovnictví vykazují vysokou ochotu doporučovat KB dál, a to díky profesionalitě, odbornosti a ochotě bankovních poradců. Oproti konkurenci klienti vyzdvihují zejména osobní a individuální přístup, jednání a komunikaci, kterého se jim u KB dostává. Každoročně se KB dotazuje na spokojenost svých největších firemních klientů, ať už se jedná o lokální nebo mezinárodní skupiny. Tito klienti oceňují především péči a individuální přístup bankovních poradců nebo transparentní jednání ze strany Komerční banky.

Banka oslovuje potenciální zákazníky i při vývoji produktů a služeb. KB spolupracuje s 200 klienty různých bank, kteří on-line formou odpovídají na rozličné otázky či v on-line firemním fóru diskutují na vybraná témata, a poskytují tak cennou zpětnou vazbu.

Řízení cen je důležitou součástí zákaznické zkušenosti. Aby se klienti o všech změnách dozvěděli včas a vše našli na jednom místě, byly informace na webu KB zpřehledněny. Zároveň jsou klienti informováni o možných cenových zvýhodněních formou marketingových kampaní. Podle průzkumu, realizovaného agenturou IPSOS, označili klienti Komerční banku spolu s jednou menší bankou za banky, které v tomto období své klienty nejlépe informují o aktualitách a zároveň se nejvíce podílí na projektech, které pomáhají při řešení krize. Banka dále s účinností od prosince 2020 upravila svůj Sazebník tak, aby lépe zohledňoval dopady úkonů na životní prostředí. Zvýhodnění tak získaly oproti tištěným dokumentům a instrukcím pokyny zadávané on-line a elektronické výpisy.

KB usiluje, aby byli klienti ze své osobní zkušenosti přesvědčeni, že je vstřícnou a odpovědnou Bankou, která jim rozumí a pomáhá jim v rozvoji. Rozvojem je míněn jak důraz na „life enrichment“ zákazníků, komplexní podporu zákazníka a jeho přípravu na budoucnost, tak i asistence u klíčových životních situací, podpora rozvoje nových zkušeností a znalostí. KB pomáhá klientům rozjet podnikání – od založení firmy až po fakturaci a řízení cash flow. Vše zařídí jednoduše pomocí svých interních zdrojů. Web KB Rádce, který je reakcí na aktuální situaci vyvolanou pandemií koronaviru, nabízí užitečné informace, rady, tipy, aktuality a další zajímavosti ze světa financí, přínosné pro život i podnikaní.

Příkladem péče o rozvoj klientů je i projekt Digitální andělé propojující generace, v němž studenti vzdělávají seniory v obsluze digitálních technologií. Začal na jaře 2020 fyzicky v pobočkách, po vypuknutí pandemie pokračuje on-line.

Samozřejmostí je důsledné naplňování Kodexu České bankovní asociace a Kodexu mobility, které přesně definují vztah zaměstnanců Banky k zákazníkům.

Jako zdroj inspirace ke zlepšení produktů a služeb slouží i stížnosti a reklamace. Rychlé řešení stížnosti pomáhá udržet vztah se zákazníkem. Komerční banka již od roku 2004, jako první banka v ČR, zavedla institut nezávislého ombudsmana s působností pro celou Skupinu KB, jehož rozhodnutí při řešení stížností plně respektuje.

Vybrané obchodní ukazatele

1) Počet partnerů s platnou smlouvou

1) Metodika výpočtu byla aktualizována ve 3. čtvrtletí 2020, pokles byl ovlivněn ukončením vztahů s klienty s neaktivními kreditními kartami.

2) Pokles byl ovlivněn ukončením vztahů s klienty s neaktivními kreditními kartami.

1) Po vyloučení Ostatních pohledávek za klienty a repo operací s klienty, ale po zahrnutí dluhopisů vydanými korporátními klienty KB.

2) Včetně úvěrů poskytnutých pobočkou KB Slovensko.

1) S vyloučením repo operací s klienty.

2) Včetně depozit v pobočce KB Slovensko.

3) Aktiva klientů Skupiny obhospodařovaná správci mimo Skupinu.

4) KP je konsolidovaná ekvivalenční metodou.

Nové produkty a služby

Vybraná ocenění

Indikátory obchodní výkonnosti

Celkový hrubý objem úvěrů vzrostl meziročně o 5,7 % na 691,4 miliardy Kč.¹ V rámci úvěrování občanů stoupl celkový objem úvěrů na bydlení o 8,3 %. Z toho objem hypoték KB občanům narostl o 7,0 % na 245,5 miliardy Kč a Modrá pyramida vykázala silný růst portfolia o 13,7 % na 63,9 miliardy Kč. Objem spotřebitelských úvěrů poskytovaných Skupinou KB (Bankou a společnostmi skupiny ESSOX v České republice a na Slovensku) se snížil o -1,2 % na 38,8 miliardy Kč.

Celkový objem úvěrů poskytnutých Skupinou KB podnikům a ostatních úvěrů vzrostl meziročně o 4,3 % na 343,2 miliardy Kč. Úvěry malým podnikům stouply o 8,5 % na 39,8 miliardy Kč. Celkové úvěry poskytnuté společnostmi KB, Factoring a ESSOX středním a velkým podnikům a ostatním klientům v České republice a na Slovensku² se meziročně zvýšily o 3,7 % na 273,1 miliardy Kč. Úvěrové a leasingové financování společností SGEF dosáhlo 30,3 miliardy Kč, meziročně více o 4,7 %. Tempo růstu úvěrů podnikům bylo ovlivněno také oslabením koruny během pandemie (vůči euru k 31. prosinci meziročně o 3,3 %), protože část úvěrů podnikům je poskytována v eurech.

Celkový objem vkladů ve Skupině KB se zvýšil meziročně o 9,4 %, a dosáhl tak 893,0 miliardy Kč.³

Vklady občanů v KB se zvýšily meziročně o plných 12,7 % na 322,0 miliardy Kč. Depozita v Modré pyramidě se snížila o -1,7 % na 60,8 miliardy Kč. Vklady korporátních a podnikatelských klientů vzrostly o 9,1 % na 504,3 miliardy Kč.

Klientská aktiva ve správě KB Penzijní společnosti narostla o 7,5 % na 67,1 miliardy Kč. Technické rezervy životního pojištění v Komerční pojišťovně meziročně vzrostly o 3,9 % na 49,8 miliardy Kč. Objemy prostředků klientů Skupiny KB v podílových fondech se snížily o -2,0 % na 72,0 miliardy Kč, když během nouzového období prodeje podílových fondů poklesly.

Likvidita Skupiny vyjádřená poměrem čistých úvěrů⁴ a depozit (bez repo operací s klienty, ale včetně dluhopisů vydaných klienty Banky a držených KB) dosáhla 76,1 %. Míra krytí likvidity Skupiny (LCR) činila 200 %, což je výrazně nad regulačním limitem 100 %.

Retailové bankovnictví

Retailové bankovnictví představuje provozní segment Skupiny Komerční banky, který zahrnuje poskytování produktů a služeb fyzickým osobám, malým firmám a živnostníkům, jako jsou běžné a spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření, penzijní pojištění, kontokorentní úvěry, půjčky na kreditní karty, osobní půjčky a hypotéky, stejně jako služby privátního bankovnictví. Služby retailového bankovnictví jsou poskytovány primárně prostřednictvím kanálů přímého bankovnictví včetně kontaktních center a v síti poboček nebo prostřednictvím partnerství s nezávislými prodejními agenty.

Udržitelné retailové bankovnictví

V průzkumech mezi klienty deklarovala většina klientů Komerční banky při rozhodování o nákupu určitou míru obav o udržitelnost. Udržitelnost je pak zvláště důležitá pro mladší klienty.

V roce 2020 připravila Komerční banka komplexní plán posílení udržitelnosti v nabídce produktů a služeb pro retailové klienty v souladu s celkovou strategií společensky odpovědného podnikání KB. Implementace plánu bude zahrnovat přípravu produktů šetrných k životnímu prostředí, rozvoj poradenské kapacity věnované odpovědnému životu a bydlení a zlepšení environmentální efektivity provozu maloobchodní sítě.

Zelená nabídka KB pro klienty bude pokrývat oblasti bydlení (např. výhodné financování energeticky úsporných domů, obnovitelné zdroje energie atd.), spotřebitelského financování (např. podpora elektromobility), investic (např. podílové fondy zaměřené na ESG a nabídky crowdfundingu pro nemovitosti s jistým ekologickým standardem), pojištění (např. nabídka zvýhodněných sazeb za vybraná aktiva) a každodenního bankovnictví (např. plně digitální služby).

Mezi příklady nabídek s pozitivním příspěvkem k udržitelnosti pro malé podniky patří program instalace a financování fotovoltaických elektráren, který KB rozvíjí společně s firmou ČEZ ESCO a dalšími partnery, či financování dalších zelených technologií a elektromobility. KB připravuje i zvýhodněné financování projektů s pozitivním dopadem na životní prostředí, podpořené zárukami nebo dotacemi od ČR, EU nebo mezinárodních institucí. KB v této souvislosti soustavně posiluje i své poradenské schopnosti.

Občané

Z pohledu počtu obsluhovaných klientů patří Komerční banka mezi tři největší banky v ČR.⁵ KB v segmentu občané získala téměř 50 000 nových klientů. Celkový počet klientů dosáhl 1 389 000. KB si také udržuje významnou pozici v segmentu dětí a mladých lidí s více než 398 000 účty této skupiny klientů.

V roce 2020 pokračovala důkladná revize klientského portfolia z pohledu zajištění všech informací o klientech potřebných k zabránění zneužití Banky pro nelegální činnosti („Know Your Customer“, KYC) v souladu s platnou regulací. V důsledku zpřísnění sledovaných kritérií bylo nezbytné i v roce 2020 důsledně rozvazovat vztah s klienty, kteří přísné požadavky nesplnili. Dalším důvodem pro ukončení vztahu s některými klienty byl prodej jejich nesplácených závazků vůči Bance. Aktivity vedoucí k zajištění zdravého klientského portfolia budou pokračovat i v roce 2021.

V rámci úvěrování občanů stoupl celkový objem úvěrů na bydlení o 8,3 %. Z toho objem hypoték KB občanům narostl o 7,0 % na 245,5 miliardy Kč a Modrá pyramida vykázala silný růst portfolia o 13,7 % na 63,9 miliardy Kč. Objem spotřebitelských úvěrů poskytovaných Skupinou KB (Bankou a společnostmi skupiny ESSOX v České republice a na Slovensku) se snížil o -1,2 % na 38,8 miliardy Kč.

Vklady občanů v KB se zvýšily meziročně o plných 12,7 % na 322,0 miliardy Kč. Depozita v Modré pyramidě se snížila o -1,7 % na 60,8 miliardy Kč. Vklady korporátních a podnikatelských klientů vzrostly o 9,1 % na 504,3 miliardy Kč.

Klientská aktiva ve správě KB Penzijní společnosti narostla o 7,5 % na 67,1 miliardy Kč. Technické rezervy životního pojištění v Komerční pojišťovně meziročně vzrostly o 3,9 % na 49,8 miliardy Kč. Objemy prostředků klientů Skupiny KB v podílových fondech se snížily o -2,0 % na 72,0 miliardy Kč, když během nouzového období prodeje podílových fondů poklesly.

Podle nezávislého průzkumu spokojenosti klientů provedeného na reprezentativním vzorku napříč českou společností ukazatel Net Promoter Score spokojenosti klientů a jejich ochoty doporučit služby KB v segmentu Občanů dosáhl v roce 2020 na solidních 32 bodů. Klienti jsou dlouhodobě velmi spokojeni jak s úrovní obsluhy bankovními poradci v pobočkách a v kontaktních centrech, tak s kvalitou mobilního bankovnictví (tyto oblasti jsou na desetibodové škále hodnoceny >8). Komerční bance se také daří držet vysokou spokojenost se službami a produkty a zvyšovat spokojenost především s těmi, které nabízí ve spolupráci s partnery.

Rok 2020 byl rokem výjimečným. Banka na změnu potřeb klientů daných hygienicko-epidemickou či ekonomickou situací reagovala i ve vývoji své nabídky produktů a služeb. Výrazně se zrychlila implementace vzdálených možností obsluhy, KB má nyní pro většinu nejvyužívanějších produktů připravenou obsluhu bez návštěvy pobočky.

V rámci pomoci klientům byla KB mezi prvními, kdo nabídl svým klientům pomoc v oblasti financování, když ještě před schválením zákona dovolujícího odklad splátek úvěrů nabízela Banka svým klientům řešení situace tímto způsobem sama od sebe. Navíc KB připravila pro své klienty řadu zlepšení a úlev i v oblasti dalších produktů. Jako příklad lze uvést cestovní pojištění, které zůstalo v platnosti, ale ve vazbě na omezené možnosti cestování Banka zvýhodnila pojistné a rozšířila služby poskytované na území ČR.

Zaměstnanci Komerční banky také během celého roku 2020 intenzivně pracovali s klienty, kteří dosud nevyužívali možnosti on-line přístupů ke svým bankovním produktům v KB. Pracovali na zvyšování vybavenosti klientů bezpečnostními metodami digitálních přístupů. Ke konci roku 2020 již více než 713 000 klientů, fyzických osob, si pořídilo KB Klíč, který budou moci používat nejen jako bezpečný přístup do Banky, ale i pro potvrzování 3DSecure plateb na internetu a od roku 2021 i jako nástroj na ověřování jejich identity Bankou vůči třetím stranám a státním institucím.

Podnikatelé a malé podniky

Podnikatelé a malé podniky byli silně zasaženi dopady a omezeními v rámci pandemie Covid-19. Na českém trhu se poprvé po řadě let snížil počet nově zakládaných firem, vzrostl počet podnikatelů, kteří své podnikání ukončili nebo přerušili. Významná část aktivních podnikatelů a firem se potýkala s omezením podnikání, poklesy tržeb, narušením zaběhlých procesů a dodavatelsko-odběratelských vztahů a dalšími na podnikatelskou činnost negativně působícími vlivy. Zároveň se však ukázala široká skupina klientů, kterým situace na trhu přinesla nové příležitosti a s nimiž Banka mohla aktivně řešit možnosti podpory jejich růstu, rozšíření využívání finančních služeb, včetně financování potřebných investic. Důležitost financování obou skupin klientů, těch rostoucích i těch, kteří řešili pokles svých aktivit, se ukázala jako důležitý prvek, který vyústil ve významný meziroční nárůst nově poskytnutých úvěrů. K jejich zajištění byly ve významné míře využity nové záruční programy COVID poskytované Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou (ČMZRB) spolu s dalšími záručními programy Evropského investičního fondu (EIF), které pro své klienty KB zajistila již v předchozích letech.

Klienti KB i v době pandemie aktivně využívali možnosti financování od dalších společností Skupiny KB, faktoringu pohledávek od společnosti Factoring KB nebo úvěrů či leasingu od společností SGEF a ESSOX.

Stovky klientů z řad menších firem jen od listopadu 2020 projevily zájem o službu Roger Platba, která zlepšuje cash flow zkrácením splatnosti faktur. Služba byla představena ve spolupráci s fintech společností Roger, do níž KB majetkově vstoupila během roku 2020.

Omezení ekonomiky v návaznosti na pandemii covidu-19 přineslo okamžitou potřebu řady změn za účelem podpory širokého klientského portfolia KB. S cílem podpořit klienty již v rámci první vlny pandemie koronaviru byla od června představena nová, zvýhodněná a zjednodušená nabídka běžných účtů pro začínající, menší i větší podnikatele. Nový Profi účet Gold obsahuje neomezený počet korunových i eurových plateb. Pro firmy, které potřebují přijímat platby od zákazníků platebními kartami, nabídla KB v rámci akce Česko platí kartou poskytnutí platebního terminálu na rok zdarma, což do konce roku využilo téměř 2 000 klientů KB. S cílem poskytnout v době krize podnikatelům aktuální informace, náměty, sdílet zkušenosti ostatních či zprostředkovat ekonomické prognózy KB připravila web KB Rádce s praktickými informacemi pro podnikatele i občany.

V první vlně pandemie Covid-19 KB zaznamenala mírný pokles spokojenosti klientů měřený ukazatelem NPS, zejména v důsledku omezení dostupnosti poboček a pokladních služeb, včetně následného dopadu rozhodnutí o trvalém uzavření několika desítek menších poboček. Díky rychlé implementaci náhradních řešení, hlavně rozšíření vkládání hotovosti prostřednictvím bankomatů a širšímu využití vkladů uzavřenými obaly, se podařilo celkovou spokojenost opět zvýšit. I díky pozitivnímu hodnocení celkové podpory poskytované v době pandemie dosáhl parametr NPS na konci roku hodnoty 23.

I přes nepříznivou ekonomickou situaci si nový podnikatelský účet v KB otevřelo více než 11 tisíc podnikatelů a malých firem. Celkový počet obsluhovaných klientů ale mírně poklesl na 240 000 (-1,9 %).

KB rozšiřovala svou nabídku pro začínající podnikatele. Od června 2020 nabízí podnikatelům možnost založit vlastní firmu jednoduše a digitálně prostřednictvím služby Firma pro vás bez dodatečných nákladů pro podnikatele. KB ve spolupráci se společnostmi VISA a CreativeDock vyvinula službu Digitální dílna pro on-line vytvoření a odladění firemního webu i podporu při přípravě marketingové kampaně.

Pokračoval rozvojový program Nastartujte se! Již osmého ročníku grantového programu, pořádaného ve spolupráci s Asociací malých a středních podniků a živnostníků ČR a řadou dalších partnerů, se zúčastnilo 65 začínajících podnikatelů z různých sektorů.

I během roku 2020 KB dále rozvíjela nabídku služeb třetích stran přinášejících zajímavé a praktické služby pro začínající i již aktivní podnikatele. Od poloviny roku tak mohli klienti využít zvýhodněnou nabídku on-line účetních služeb společnosti TRIVI, jednoduché on-line řešení digitálního prodeje Paymium od společnosti Webmium i zvýhodněný přístup k e-commerce – řešení od společností Alza a Shoptet.

V roce 2021 Banka dále rozvine své služby pro podnikatele a menší firmy. Prioritou bude i nadále spolehlivost a snadná přístupnost finančních služeb včetně financování i rostoucí podíl on-line komunikace a služeb dosažitelných digitální cestou. Významné zjednodušení pro zákazníky přinesou služby využívající výhody digitální bankovní identity, jakou je například nová služba KB MůjPodpis, která již od poloviny roku 2020 nabízí klientům – podnikatelům možnost zefektivnění a digitalizace komunikace s obchodními partnery, zákazníky nebo zaměstnanci.

Součástí standardní nabídky KB pro podnikatele i nadále zůstane odborné poradenství bankovních poradců a specialistů poskytované z úrovně široké sítě firemních center a poboček.

Objem zůstatků na klientských účtech podnikatelů a malých podniků vzrostl o 11,6 % na 218,9 miliardy Kč. Celkový objem financování poskytnutého KB malým podnikům se meziročně zvýšil o 8,5 % na 39,8 miliardy Kč.

Privátní bankovnictví

Privátní bankovnictví KB (KBPB) zajišťuje kompletní obsluhu movitých klientů s finančními aktivy nad 30 milionů Kč ve svých pobočkách v Praze, Brně, Ostravě. Pro klienty s aktivy nad 3 miliony Kč jsou k dispozici vybrané produkty Privátního bankovnictví v 37 regionálních pobočkách Komerční banky.

Poskytované služby zahrnují zejména správu portfolia pod mandátem, širokou nabídku investičních instrumentů, kompletní bankovní servis, realitní a lombardní úvěry pro financování soukromých potřeb klientů, investice do fondů kvalifikovaných investorů (realitní fondy a private equity), investice do korporátních dluhopisů, asistenci při prodeji firem, služby pro svěřenské fondy a další instrumenty mezigeneračního převodu majetku.

Rostoucí význam v rámci nabídky Privátního bankovnictví získávají investiční produkty a podkladová aktiva zohledňující kritéria environmentální, sociální a dobré správy (ESG). V roce 2020 takto klienti KB investovali do certifikátů s příspěvkem na charitu, kdy Banka ze své marže přispěla na charitativní účely a výnos klienta přitom nijak neovlivnila. Jako beneficient byl vybrán projekt Pomoc v době pandemie od organizace SOS dětské vesničky, zaměřený na podporu rodinám s dětmi, které se dostaly do obtížné životní situace.

Privátní bankovnictví KB v období pandemie Covid-19 zajišťovalo plný rozsah služeb. Intenzivní komunikace s klienty probíhala během nouzového stavu především pomocí digitálních nástrojů a technologií. Klienti tyto služby ocenili a penetrace digitálních služeb výrazně narostla. Dále se během krize prokázaly výhody profesionální správy portfolií pod mandátem, která se stává strategickou prioritou privátního bankovnictví. V tomto období získalo privátní bankovnictví řadu nových klientů díky vysoké reputaci KB. Aktiva ve správě nadále rostla.

V září 2020 vznikl interní restrukturalizací nový obchodní tým specializovaný pro obsluhu klíčových klientů s majetkem převyšujícím 100 milionů eur, který poskytuje výjimečné, personalizované a specializované služby založené na důvěře a komplexním přístupu.

V říjnu 2020 proběhl mezi klienty tohoto segmentu průzkum spokojenosti. Klienti Komerční banku doporučují zejména díky práci privátních bankéřů (94 % klientů je spokojeno s privátním bankéřem), dále pak vysoce hodnotí odbornost a profesionalitu týmu a kvalitní produktovou nabídku.

Komerční banka byla opět oceněna jako vynikající privátní banka v České republice od renomovaného finančního magazínu The Banker, patřícího do mediální skupiny Financial Times.

Mezi priority roku 2021 bude patřit další rozvoj služeb portfolio managementu, investičního poradenství v otevřené architektuře a další rozvoj digitálních služeb. Dále se privátní bankovnictví zaměří na rozvoj privátních služeb pro majitele velkých a středních firem v souvislosti s prodejem firmy, mezigenerační strukturování majetku, služby pro správce svěřenských fondů, budování portfolia finančních aktiv a depozit a na strukturované financování privátních projektů. Klíčovým tématem, jehož aspekty bude privátní bankovnictví KB v roce 2021 rozvíjet, je udržitelnost a odpovědné investování. Připravované iniciativy přitom znatelně přesahují nové regulatorní požadavky EU. Kromě zveřejňování informací souvisejících s udržitelností dojde například k posílení významu ESG kritérií v rámci investičního procesu u portfolií spravovaných na základě mandátní smlouvy nebo k dalšímu rozšíření nabídky produktů s podkladovými aktivy přispívajícími k naplňování cílů udržitelného rozvoje dle OSN. Plánovány jsou i edukativní iniciativy pro vysvětlení významu udržitelného investování pro klienty.

Korporátní bankovnictví

Korporátní bankovnictví představuje provozní segment Skupiny Komerční banky, který zahrnuje poskytování produktů a služeb firemním zákazníkům (s obratem přesahujícím 60 mil. Kč), stejně jako různým typům veřejnoprávních institucí, neziskovému sektoru a stáním a samosprávným úřadům, jako jsou běžné a spořicí účty, termínované vklady, provozní či investiční úvěry, jiné typy půjček, specializované služby bankovnictví zahraničního obchodu či investičního bankovnictví, služby oběhu hotovosti, stejně jako další specializované služby, které poskytuje KB sama či ve spolupráci s ostatními partnery, popř. Société Générale. Služby korporátního bankovnictví jsou poskytovány prostřednictvím kanálů přímého bankovnictví, sítě obchodních center nebo bankovních poradců třech korporátních divizí (pro klienty s obratem větším než 1,5 miliardy Kč a vybrané finanční instituce).

Podpora podnikatelům a firmám postiženým dopady pandemie Covid-19

Komerční banka se v roce 2020 věnovala podpoře podnikatelů a firem všech segmentů, kteří bojovali s ekonomickými dopady pandemie Covid-19. Kromě akcelerace digitalizačních aktivit šlo o dvě oblasti podpory:

• V návaznosti na vyhlášení nouzového stavu vládou České republiky v souvislosti s prokázáním výskytu Covid-19 dne 12. března 2020 a na možný dopad zavedených opatření na příjmy klientů se Komerční banka rozhodla nabídnout svým klientům KB odklad splátek pro podnikatelské úvěry o 3 nebo 5 měsíců. Později byla Parlamentem ČR schválena zákonná úprava odkladu splátek podnikatelských úvěrů, kterým se zavedla tzv. ochranná doba, po kterou bylo možné klientovi na základě jeho žádosti odložit splátky až do 31. října 2020.

O odklad těchto splátek požádalo 5 300 klientů u 7 400 podnikatelských úvěrů. U 75 % odkladů na základě zákona byl při zpracování těchto žádostí použit plně nebo částečně automatický proces pomocí robotů.

• Komerční banka se rovněž aktivně zapojila do distribuce státní pomoci formou zaručených úvěrů. V průběhu roku 2020 poskytovala svým klientům úvěry kryté zárukami v programech ČMZRB COVID II, COVID Praha, COVID III a EGAP COVID Plus. Celkově ke konci roku 2020 registrovala Komerční banka přes 4 200 žádostí o úvěr v rámci COVID programů v celkové hodnotě 25 miliard korun. Největší podíl v počtu žádostí i objemu financování má program COVID III (1 700 podepsaných smluv v objemu 12 miliard korun).

Největší zájem Banka eviduje ze sektoru velkoobchod a maloobchod, následuje zpracovatelský průmysl, stavebnictví, ubytování a stravování. Největší objem prostředků pak poptávají klienti ze zpracovatelského průmyslu, dále z velkoobchodu a maloobchodu, stavebnictví, profesních a vědeckých činností. Komerční banka se podílela na prvním syndikovaném úvěru v rámci programu COVID Plus v celkovém objemu 45 milionů EUR, který byl poskytnutý brněnskému virtuálnímu globálnímu dopravci Kiwi.com.

Udržitelné bankovní služby podnikům

V roce 2019 se Société Générale stala signatářem tzv. Principles of Responsible Banking, čím přijala závazek za celou skupinu zohledňovat principy trvale udržitelného financování ve všech činnostech, a přijala vlastní cíle pro podporu Pařížské klimatické dohody. Zároveň se zavázala navýšit objem investic určených na přechod k obnovitelným zdrojům energie mezi roky 2019–2023 na 120 miliard EUR. Komerční banka v této souvislosti a v zájmu budování dlouhodobě udržitelného podnikání a vlastní dobré pověsti implementovala z toho vyplývající zásady do své činnosti.

Strategickou ambicí KB je být lídrem v oblasti udržitelných investic na českém finančním trhu a v rámci skupiny SG a být vnímána jako zelená banka v České republice. V rámci této strategie byly definovány hlavní oblasti, na které se KB prioritně zaměřuje v oblasti korporátního bankovnictví:

• dekarbonizace průmyslu (transformace uhelného sektoru; úspory energií ve firmách i veřejném sektoru; přechod na obnovitelné zdroje energie; čistá mobilita),
• cirkulární ekonomika,
• úspora vody v průmyslu a zadržování vody v krajině.

Aby Banka podpořila zájem firem i veřejného sektoru o oblast udržitelných financí, rozšířila balíček služeb podporujících udržitelné investování klientů. Kromě kompletního finančního a dotačního poradenství tak klientům KB nově nabízí:

• poradenství v oblastech energetiky a obnovitelných zdrojů včetně zpracování energetických posudků, auditů a průkazů energetické náročnosti budov,
• poradenství v oblasti ekonomických i technických specifik projektu,
• přípravu a realizaci výběrových řízení pro soukromé i veřejné subjekty (včetně tzv. udržitelných a cirkulárních veřejných zakázek).

Tyto služby KB kontinuálně rozšiřuje i do dalších prioritních oblastí. Aby Banka dokázala klientům nabídnout nejaktuálnější informace z pohledu budoucího vývoje i nových technologií, navazuje partnerství s relevantními hráči na českém trhu. Cílem je podpora udržitelného růstu klientů a českého průmyslu, a to jak z ekonomického, tak environmentálního i sociálního pohledu. Ve spolupráci s některými z nich KB spouští nový informační web zaměřený na udržitelné investice. Tento internetový portál poskytuje relevantní informace a příklady dobré praxe, kterých je hlavně u nových technologií a postupů na českém trhu nedostatek.

Zcela novým produktem v oblasti udržitelných investic je zvýhodněný program Optimalizujte zeleně. Tento program pro realizaci energeticky úsporných opatření vznikl ve spolupráci s KB Advisory, Evropskou investiční bankou (EIB) a Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou (ČMZRB). Jedná se o kombinaci bezúročného úvěru od ČMZRB, nízkoúročeného investičního úvěru s úrokovou podporou EIB a finančního příspěvku na povinný energetický posudek zajištěný KB Advisory.

Systém posuzování environmentálních, sociálních a klimatických rizik v korporátním bankovnictví KB

KB se zapojila do plnění ESG závazků skupiny Société Générale týkajících se kontroly environmentálních a sociálních rizik činností a projektů svých klientů, které financuje. Na začátku roku 2020 zavedla v korporátním bankovnictví systém řízení environmentálních a sociálních rizik (ESRM), který zohledňuje i požadavky dobrovolných pravidel pro posuzování větších průmyslových a infrastrukturních projektů Equator Principles a zajišťuje soulad s požadavky sektorových politik skupiny SG. V roce 2020 Banka začala u větších firemních klientů, kteří působí v sektorech potenciálně generujících klimatická rizika (např. energetika, doprava, hutnictví, těžba nerostných surovin, ropný průmysl a plynárenství), vyhodnocovat tzv. Indikátor klimatické zranitelnosti (Climate Vulnerabilty Indicator).

Posouzení environmentálních a sociálních (E&S) aspektů v korporátním bankovnictví KB se stalo součástí due diligence všech nových transakcí a součástí prověřování nových klientů v rámci procesu KYC. Posouzení E&S aspektů zahrnuje kontrolu vůči seznamu vyloučených subjektů a vůči seznamu citlivých činností a projektů, jakož i kontrolu vůči vylučovacím kritériím E&S sektorových politik (například nefinancování klientů a transakcí spojených se sektorem těžby uhlí a uhelné energetiky, nefinancování některých zbrojních vývozů) a prověření reputačních rizik klientů souvisejících s E&S aspekty. U klientů v sektorech se zvýšeným E&S rizikem jsou oni sami a jejich transakce posuzováni expertem KB na E&S rizika. Banka prostřednictvím bankovních poradců komunikuje své E&S standardy klientům, zejména v citlivých sektorech, a snaží se klienty podporovat při plnění těchto pravidel. Nejvíce se jedná o souvislost s energetickou transformací a klimatickými závazky Banky. V roce 2020 prošlo 23 % aktivně financovaných klientů segmentu Global Banking podrobným E&S posouzením.

V roce 2020 poskytla KB financování třem projektům, které jsou předmětem posuzování podle pravidel Equator Principles. Mezi nimi byl i projekt kategorizovaný stupněm A (A category) – projekt stavby dálničního obchvatu. KB se aktivně zapojila do financování projektů úzce souvisejících s bojem proti klimatickým změnám. V roce 2020 například KB financovala několik projektů modernizace městských tepláren a jejich přechodu od uhelných paliv na plyn a biomasu.

Pro poskytování poradenských služeb v oblasti dotací, energetiky, obnovitelných zdrojů, cirkulární ekonomiky a odpadového hospodářství KB zřídila speciální poradenský tým KB Advisory.

Digitální podnikové bankovnictví

Mnoho nových nabídek i pro podnikové klienty bylo připraveno ve spolupráci s fintech společnostmi na platformě dceřiné společnosti KB Smart Solutions. KB jako první banka na českém trhu spolu se společností Zaplaceno.cz představila efektivní platební řešení pro e-shopy pomocí tzv. nepřímého platebního příkazu (PISP), který umožnila evropská směrnice PSD2. KB vyvíjí další inovativní produkty v oblasti elektronického obchodování spolu s firmou Webmium (vývoj webových prezentací), Shoptet (pro programování e-shopů) a Alza.cz spolu s Expando (propojení e-shopů s webovými tržišti prostřednictvím API). Od července 2020 KB spolupracuje s českým fintech start-upem upvest, který provozuje on-line crowdfundingovou platformu pro financování realitních projektů. Majetkové propojení se společností Roger umožňuje od října 2020 klientům KB využití digitálního faktoringu i financování dodavatelského řetězce, které bylo spouštěno ve spolupráci s Factoring KB, a.s.

V prosinci 2020 KB rovněž podepsala spolupráci se společností Direct Fidoo a klientům Banky budou společně poskytovat službu Expense Manager, která představuje plně digitalizované a on-line zpracování výdajů na straně klienta.

KB přivedla na český trh novou mezinárodní digitální platformu we.trade. We.trade pracuje na technologii blockchain a zjednodušuje tradiční bankovní produkty zahraničního obchodu. Tato platforma tak přináší prodejcům a kupujícím větší transparentnost a bezpečnost.

Impulzem pro rychlý rozvoj možnosti elektronického kontaktu s klienty, včetně vzájemné výměny dokumentů a jejich elektronického podpisu, byl nástup pandemie nemoci Covid-19 a s tím spojené omezení osobního setkávání. Nově mají klienti možnost digitálně podepsat a sdílet s Bankou zhruba 25 různých typů dokumentů, jako např. smlouvy o úvěru nebo žádosti o čerpání. Touto cestou bylo v roce 2020 realizováno více než 20 000 dokumentů, což je více než 10násobek oproti roku 2019. Dokumenty je možné za klienta opatřit jedním nebo více podpisy, a to vše v rámci internetového bankovnictví.

KB poskytuje svým korporátním klientům službu ověřování identity jejich klientů, kteří mají účet v KB. Pomocí této služby je vzdáleně ověřena identita klienta stejně jako v pobočce podle občanského průkazu.

Dalším krokem k využívání bankovní identity klientů bylo založení společného podniku Komerční banky a dalších dvou významných českých bank, České spořitelny a Československé obchodní banky. Nově vzniklá společnost Bankovní identita, a.s., bude poskytovat služby elektronické identifikace a elektronického podpisu v České republice na základě digitálních identit klientů bank, které se používají například při přihlašování do internetového bankovnictví nebo pro vzdálenou komunikaci s bankou. Bankovní identita jako otevřená platforma všem bankám bude nabízet své služby veřejným institucím i soukromým společnostem poskytujícím digitální služby pro podnikatelské subjekty a korporace.

V polovině roku 2020 byla také spuštěna služba MůjPodpis, která slouží klientům pro elektronické podepisování dokumentů s jejich partnery. Elektronicky pak jde podepsat např. cestovní příkaz zaměstnancům, objednávku dodavateli nebo smlouvu s jinou fyzickou či právnickou osobou. K podpisu jsou využívány všechny formy elektronického podpisu KB, jako především aplikace KB Klíč, certifikát na čipové kartě nebo bezpečnostní heslo a SMS.

Ekonomické prostředí korporátního bankovnictví

Česká ekonomika byla v roce 2020 významně ovlivněna jarní i podzimní vlnou pandemie a zažila nejhlubší propad ekonomické aktivity v historii samostatné České republiky. Dopad na korporátní klienty byl obzvláště silný v určitých odvětvích.

Dopady se podařilo částečně zmírnit cílenými vládními opatřeními, v jejichž distribuci se stala Komerční banka leaderem trhu. Přestože růst úvěrů nefinančním korporacím zpomalil, Komerční banka měla v úvěrové oblasti poměrně stabilní rok a vykázala meziroční nárůst. Nicméně vládní programy netvořily dostatečnou incentivu pro úvěrovou expanzi a nejistý výhled může vést k utlumení investiční aktivity klientů a ke kumulaci depozit, která u podnikových klientů v meziročním srovnání výrazně vzrostla.

Vliv na korporátní bankovnictví mělo i trvale nízké úrokové prostředí a zvýšená volatilita na finančních trzích, zejména v jarním období. Hospodářský pokles pak generuje hrozbu růstu úvěrů v selhání.

Podniky a municipality

Konkurence v podnikovém bankovnictví zůstala v roce 2020 velmi intenzivní. KB si i tak udržela v tomto segmentu vedoucí pozici: služby Banky využívalo zhruba 46 % malých a středních podniků.⁶ Komerční banka zůstává jednou ze dvou největších bank ve financování veřejného sektoru s rostoucím trendem. KB obsluhuje nyní 52 % klientů z tohoto sektoru.⁷ Počet klientů se meziročně zvýšil o 3,1 % na 10 300, k čemuž přispěl i růst podniků některých klientů, kteří byli dříve obsluhování v rámci sítě pro malé podniky a podnikatele.

V roce 2020 dále výrazně posilovala depozita, kdy se meziročně zvýšil jejich objem o 16,5 % na 190,9 miliardy Kč. I přes pandemickou situaci trh úvěrů podnikům a korporacím rostl a KB i díky své iniciativě a podpoře v distribuci státní pomoci formou zaručených úvěrů rostla rychleji než trh. Objem financování poskytnutého Bankou se zvýšil oproti předchozímu roku o 9,3 % na 110,2 miliardy Kč. Roste rovněž podíl financování veřejného sektoru, kde se na investicích do infrastruktury podílejí zdroje národní i strukturální fondy EU.

Spokojenost klientů v segmentu, vyjádřená Net Promoter Score, rostla a dosáhla hodnoty 41 a u municipalit se dokonce vyšplhala až na 60 (ze 100 možných). I nadále je klienty velmi oceňována odbornost a profesionalita bankovních poradců a dobrá dostupnost obsluhy. Digitální bankovnictví, značka KB a produktová nabídka jsou dalšími pilíři dobrého hodnocení ze strany klientů.

Na financování projektů s pozitivním dopadem na potřeby obyvatelstva, životní prostředí či hospodářský rozvoj regionů využívá KB programy spolupráce s různými evropskými institucemi.

EuroEnergie a EIB Climate Action: Tyto programy ve spolupráci s Evropskou investiční bankou slouží k podpoře projektů úspor energií a jiných projektů s pozitivním klimatickým přínosem. Cílem programu je alespoň částečné snížení emisí skleníkových plynů. Klienti tak mohou získat pro své projekty financování s nižšími úrokovými sazbami a v případě EuroEnergie i nižšími požadavky na zajištění. KB doposud takto podpořila přibližně 120 projektů zvýhodněnými úvěry v celkové výši přes 2 miliardy Kč.

Podpora podnikatelů: Evropský investiční fond zintenzivnil podporu podnikatelů zasažených pandemií koronaviru. Díky uvolnění přijatelnosti v programech COSME, EuroInovace a Microfinance poskytla KB v roce 2020 zvýhodněný úvěr se zárukou EIF rekordnímu počtu 3 000 podnikatelů, celková výše úvěrů poskytnutých v roce 2020 byla téměř 4,5 miliardy Kč.

• Záruka COSME j e bezplatná záruka EIF pro úvěry do 4 mil. Kč poskytované malým a středním podnikatelům.
• Záruka Microfinance preferuje podnikatele se sociálním přesahem. Zvýhodněni jsou podnikatelé s méně než 10 zaměstnanci, kteří začali podnikat z částečného úvazku či byli předtím nezaměstnaní, případně měli nízkopříjmové zaměstnání (do 80 % průměru ČR). Kvalifikovat se mohou také osoby znevýhodněné na trhu práce (např. osoby znovu vstupující na trh práce po rodičovské dovolené, zdravotně postižené osoby, osoby přistěhovavší se z jiného státu či patřící k národnostní menšině). Zvýhodnění mohou získat i začínající podnikatelé do 30 let nebo nad 60 let věku.
• Inovativní firmy mohou na financování svého provozu využít zvýhodněného úvěru EuroInovace.

EuroPremium Young: Tento program Evropské investiční banky poskytuje slevu z úrokové sazby úvěru poskytnutého malým až středně kapitalizovaným firmám, především těm, které přispívají k zaměstnávání mladých lidí (které buďto zaměstnávají mladé osoby do 30 let, nebo jim nabízejí praxe a stáže). V roce 2020 KB poskytla přibližně 70 takto zvýhodněných úvěrů v celkové výši přibližně 2,5 miliardy Kč.

Podpora rozvojových projektů municipalit: Program EuroMuni poskytuje formou slevy z úrokové sazby úvěru podporu municipalitám při realizaci jejich rozvojových projektů. Zvýhodněné úrokové sazby jsou k dispozici díky spolupráci s Evropskou investiční bankou (EIB) a Rozvojovou bankou Rady Evropy (CEB). Program umožňuje snižovat náklady při financování rozvojových municipálních projektů. V průběhu roku 2020 poskytla Komerční banka 30 úvěrů v celkové výši přes 1,5 miliardy Kč.

Velké podniky⁸

Komerční banka si udržuje silnou pozici v obsluze a financování velkých podniků s obratem nad 1,5 miliardy korun, přičemž portfolio a počet klientů v segmentu velkých podniků je poměrně stabilní. Mezi klienty KB patří okolo 55 % velkých společností v České republice s obratem přesahujícím 1,5 miliardy Kč.⁹

Banka klientům tohoto segmentu poskytuje úplnou nabídku bankovních produktů a služeb, včetně těch vysoce specializovaných, zejména v oblasti investičního bankovnictví, exportního, strukturovaného a syndikovaného financování. Zároveň přináší řešení pro unikátní transakce na bankovním trhu, a to i v oblasti primární emise domácích dluhopisů a M&A poradenství. Nabídku doplňují služby dceřiných a sesterských společností poskytujících leasing, faktoringové služby a penzijní připojištění. Klienti se mohou spolehnout na profesionální přístup a znalosti stabilního týmu obchodníků KB i zkušenosti a kontakty v mezinárodní síti skupiny Société Générale, zejména v oblastech trade a export finance, přeshraničního platebního styku, mezinárodních cashpoolingových struktur a investičního bankovnictví. Členství v opravdu globální bankovní skupině je v tomto segmentu významnou konkurenční výhodou KB, neboť Banka dokáže prostřednictvím SG zajistit korporátním klientům přístup ke službám hlavních světových finančních center.

Spokojenost velkých korporátních klientů s KB zůstává vysoká. Ukazatel NPS dosáhl v tomto segmentu i v roce 2020 skvělé hodnoty 52. Nejlépe jsou i nadále hodnoceny služby a šíře jejich nabídky.

Výše vkladů v roce 2020 zaznamenala pokles o 6,6 % – meziročně na 94,1 miliardy Kč. Celkový objem úvěrů (bez reverzních repo operací) v segmentu velkých podniků mírně klesl na 155,5 miliardy Kč.

Komerční banka, a.s., pobočka zahraničnej banky (KB SK)

KB SK je jedinou zahraniční pobočkou Komerční banky. Podniká na Slovensku na základě jednotné bankovní licence vydané ČNB. KB SK je důvěryhodným finančním partnerem největších podniků na Slovensku a také klientů skupin KB a SG, kteří na Slovensku působí.

Minulý rok 2020 byl pro malou, otevřenou slovenskou ekonomiku používající euro extrémně náročným rokem. Propad HDP ve druhém čtvrtletí byl nejvyšší v historii Slovenska. Po zrušení protiepidemických opatření se ekonomika začala rychle zotavovat. Nicméně s druhou vlnou pandemie, která znovu zasáhla mnoho sektorů, se otřásla důvěra v ekonomiku a ochota investovat se bude vracet jen postupně. Po poklesu HDP ve 4. čtvrtletí 2020 se pravděpodobně opět dostaví růst HDP – silné oživení však nelze očekávat dříve než ve 2. čtvrtletí 2021.

Výkonnost KB SK v roce 2020 odráží situaci na slovenském trhu ovlivněným globální pandemií Covid-19. Již několik let KB SK zaznamenala zužování spreadů u standardního financování klientů. Negativní dopad tohoto trendu na zisk KB SK byl zmírněn větším zaměřením se na strukturované transakce. Po dosažení historického rekordu v objemu poskytnutých úvěrů v roce 2019 došlo v průběhu roku 2020 v této kategorii k poklesu způsobenému plánovaným splacením půjček a konzervativním přístupem k novým transakcím, a to jak ze strany klientů, tak ze strany Banky. Díky disciplinovanému řízení provozních výdajů potvrdila KB SK vynikající poměr nákladů a výnosů ve srovnání s ostatními bankami působícími na Slovensku. Náklady na riziko v roce 2020 bylo ovlivněno jak pandemií, tak důsledkem cykličnosti určitých sektorů. Meziroční pokles nákladů na riziko odráží opravné položky vytvořené v posledním čtvrtletí roku 2019 z důvodu vývoje cyklických odvětví. Tento vliv převýšil efekt opravných položek vytvořených v důsledku pandemie v roce 2020. I když klienti KB SK prošli velmi náročným rokem, tak KB SK zaznamenala velmi dobrou platební morálku svého portfolia, potvrzující obezřetnost interních schvalovacích procesů a velmi úzký vztah Banky s klienty. Meziroční relativně nižší ziskovost KB SK byla důsledkem vysoké základny z předchozího roku, vytvořené výnosy z jednorázových transakcí.

Tým KB SK zůstal stabilní a jeho bankéři poskytovali služby KB SK klientům s vysokou kvalitou, a to i ve velmi odlišném prostředí způsobeném pandemií Covid-19. Klienti nejvíce ocenili služby týmů KB SK, a KB SK si tak od nich vysloužila historicky nejvyšší skóre NPS 70 (oproti 46 v roce 2019). Prostřednictvím těchto cenných objektivních kanálů shromažďuje KB SK zpětnou vazbu od klientů, která je pak vyhodnocována, prioritizována a implementována do řešení na míru klientům. Spokojenost klientů a snaha překonat jejich očekávání zůstávají ve středu zájmu KB SK. Ocenění klientů za profesionalitu a odbornost zaměstnanců a jejich označení jako důležitého rozlišovacího faktoru je skutečnou poctou.

V průběhu roku 2020 KB SK investovala do svých systémů a procesů, aby zůstaly v souladu s přísnými regulačními požadavky i interními standardy Skupiny, aby KB SK zůstala bezpečným finančním partnerem svých klientů. V souladu s výzvami roku 2020 KB SK zvýšila zastupitelnost svých zaměstnanců a implementovala opatření nezbytná pro bezpečnost zaměstnanců zajišťujících nepřetržitý servis pro klienty Banky.

Klienti zůstanou i v roce 2021 v centru zájmu Banky, přičemž efektivita, obezřetnost v poskytování úvěrů a dodržování regulačních požadavků budou tvořit osvědčený recept na vytváření hodnoty pro zainteresované subjekty.

Investiční bankovnictví

Ovlivnění pandemií Covid-19 bylo patrné v celé ekonomice i na finančních trzích. Během jarních měsíců došlo k masivnímu rozvolnění měnové a fiskální politiky napříč kontinenty v reakci na uzavírání ekonomik ve snaze zabránit pandemii. Investoři již s předstihem reagovali útěkem do bezpečných přístavů a nárůstem rizikové prémie pro rozvíjející se ekonomiky. To se projevilo prudkým oslabením koruny vůči euru i americkému dolaru a růstem výnosů státních dluhopisů. Kroky ČNB a ve výsledku nižší dopad pandemie na domácí ekonomiku však vedly k relativně rychlému uklidnění na finančních trzích během letních měsíců. Velká nabídka státních dluhopisů ve spojení s poklesem jejich cen přilákala historicky rekordní poptávku, která vedla k dalším poklesu cen až na úrovně z roku 2017. Koruna umazala většinu svých předchozích ztrát, nicméně druhá vlna pandemie jí zabránila v dalším posílení. Ve druhé polovině roku 2020 začaly dlouhodobé tržní úrokové sazby po prudkém poklesu postupně růst v důsledku očekáváného zvýšení úrokových sazeb ČNB v roce 2021 a lepšího ekonomického vývoje, než bylo původně očekáváno. Opětovné zhoršení pandemické situace v České republice i v zahraničí v zimních měsících však opět zamlžilo výhled do nového roku.

Akciové trhy v roce 2020 nákaza Covid-19 rovněž ovlivnila zásadním způsobem. Na přelomu února a března akciové trhy spadly o cca 35 %. Avšak hlavní americký index S&P500 v průběhu roku nejenže ztrátu zcela eliminoval, postupně překonával svá maxima a na samém konci roku dokázal uzavřít na historickém rekordu. Za minulý rok posílil o 16,3 % (celkový výnos, včetně dividend 18,4 %). Evropa měřená indexem STOXX Europe 600 odevzdala 4,0 % (celkový výnos -1,4 %). Pražské burze se dařilo ještě méně a ztratila loni 7,9 %. Celkový výnos při započítání dividend byl -4,9 %. BCPP tak zaostala za výkonem roku 2019 (18,3 %, respektive 13,1 %). Celkový objem obchodů s akciemi se v minulém roce zvýšil o 15,2 % na 125,3 miliardy Kč. Pozitivní zprávou je, že se pražská burza v roce 2020 rozrostla o novou emisi (IPO – primární úpis akcií), když se začaly obchodovat akcie České zbrojovky. Komerční banka fungovala v této transakci jako globální koordinátor, a úspěšně tak realizovala své první IPO. Na druhou stranu akcie mediální skupiny CME parket pražské burzy opustily. Nejlepší výkon v minulém roce zaznamenala společnost Stock Spirits (25,8 %) následovaná Avastem (11,1 %), zatímco akcie Erste Group Bank (-23,0 %) si vedly relativně nejhůře.

I přes extrémně obtížné ekonomické podmínky a složitou situaci na finančních trzích dosáhlo Investiční bankovnictví KB v roce 2020 velmi dobrých obchodních výsledků. Sales Desk pro české a slovenské korporátní klienty vykázal historicky nejlepší výsledek, který byl podpořen jednak velmi silnou FX a IR zajišťovací aktivitou klientů na počátku krize kvůli nemoci Covid-19, jednak byl významně podpořen několika klientskými kampaněmi zaměřenými na měnové a úrokové produkty s přidanou hodnotou (zejména FX forwardy a FX opční strategie šité na míru klientům). Obzvláště dobrých výsledků bylo dosaženo v segmentu malých a středních podniků a v retailovém segmentu.

Sales Desk pro finanční instituce realizoval několik emisí korporátních dluhopisů a jedno IPO na pražské burze a dosáhl solidního výsledku i v oblasti obchodování s cizími měnami. Ve srovnání s rokem 2019 přinesly obchodní aktivity velmi dobrý výsledek, ke kterému přispěly zejména zvýšená volatilita trhů v 1. pololetí 2020, zvýšení ziskovosti FX instrumentů, dobré řízení pozice úrokových derivátů a silná pozice tvůrce trhu s českými státními dluhopisy.

Navzdory tomu, že byly výsledky ovlivněny vytvořením rezervy na riziko protistrany (CVA), která odráží hlavně nárůst úvěrových rozpětí na globálních trzích, se investičnímu bankovnictví podařilo dosáhnout zisku mírně nad obchodním plánem a mírně vyššího než v roce 2019.

Rok 2020 potvrdil rostoucí význam digitálních kanálů, což se projevilo zvýšeným provozem a popularitou platformy KB eTrading mezi klienty. V roce 2020 dosáhl průměrný měsíční počet aktivních klientů nejvyššího počtu od spuštění platformy. Za posledních 5 let se počet aktivních klientů více než zdvojnásobil. Finanční výkonnost eTradingu pokračovala v pozitivním trendu a výnosy se v roce 2020 zvýšily o 10 %, přestože výnosy z vkladů prostřednictvím eTradingu poklesly v kontextu nízkých tržních úrokových sazeb. Do budoucna bude investiční bankovnictví aktivně nabízet řešení eTradingu širšímu okruhu klientů a nadále rozšiřovat nabídku produktů a služeb prostřednictvím digitálních kanálů.

Transakční a platební služby

Hotovostní platební styk

Z pohledu hotovostního platebního styku byl rok 2020 bezprecedentní, neboť chování klientů Banky bylo zásadně ovlivněno pandemií Covid-19 a opatřeními přijatými proti jeho šíření. Nepotvrdilo se, že by hotovost byla z pohledu šíření nákazy nebezpečná, nicméně k poklesu použití hotovosti vedla vládní opatření – zejména povinné uzavření provozoven, jímž byla přerušena činnost těch segmentů ekonomiky, kde jsou platby hotovosti běžné – jako např. gastronomie, sport, kultura nebo činnosti drobných podnikatelů. Maloobchodní činnost se přenesla částečně do internetových obchodů.

Přestože statistiky České národní banky ke konci roku 2020 ukázaly pokračující růst objemu oběživa (za rok 2020 o 67,5 miliardy Kč na 711,9 miliardy Kč k 31. prosinci 2020), objemy hotovostních operací KB nedosahovaly úrovně předchozího roku a zaznamenaly zhruba 20% pokles právě v důsledku propadu hotovostních tržeb obchodníků. Potvrzuje se tak, že ekonomické subjekty v dobách hospodářských krizí navyšují úroveň svých úspor a volných prostředků držených v hotovosti.

Původně plánované kroky strategického plánu KB Change 2025, zaměřené na další postupné zvyšování automatizace hotovostního platebního styku a optimalizaci pobočkové sítě, byly na jaře 2020 rozhodnutím vedení Banky akcelerovány. Na konci roku tak bylo v provozu v ČR celkem 242 poboček (z 342 poboček na konci roku 2019), z toho 140 poboček s pokladní a směnárenskou službou a dalších 60 bezhotovostních poboček oprávněných přijímat hotovostní vklady prostřednictvím uzavřených obalů (tržby klientů). Potvrdila se tak správnost rozhodnutí z roku 2019 zavést příjem hotovostních vkladů prostřednictvím uzavřených obalů s připsáním částky vkladu na klientský účet neprodleně po převzetí uzavřeného obalu na téměř 200 vybraných obchodních místech KB.

Snižování počtu obchodních míst s pokladní službou kompenzuje KB rozšiřováním sítě bankomatů, kterých v roce 2020 provozovala celkem 809. Ve srovnání s ostatními bankami KB nadále drží pozici banky s největším počtem vkladových bankomatů – ke konci roku 2020 provozovala celkem 429 bankomatů umožňujících vklad bankovek české měny (tj. o 40 více než v roce 2019 = 10% nárůst), z toho bylo 220 vybaveno funkcí tzv. recyklace bankovek (tj. o 20 % více než ve 2019). Všechny nově instalované bankomaty standardně bankovky recyklují a nabízejí bezkontaktní načítání platebních karet. Použití mobilních telefonů s NFC technologií či tzv. chytrých hodinek namísto klasické platební karty je možné již na více než 300 bankomatech. Průměrný vklad realizovaný prostřednictvím bankomatu meziročně vzrostl a pohyboval se na úrovni téměř 26 tisíc korun, počet vkladových transakcí v závěru roku překonal měsíční průměr 240 tisíc Kč, což znamená meziroční nárůst přibližně o 8 % co do počtu transakcí a o 17 % co do objemu. KB rovněž pokračuje v úspěšném konceptu tzv. drive-up bankomatů instalovaných na čerpacích stanicích BENZINA, rozšířila ho o další instalaci v Plzni, neboť drive-up bankomaty vykazovaly v době pandemie během roku 2020 oproti standardním bankomatům minimální snížení využívání bankomatových služeb, a to především s ohledem na bezpečný způsob realizace vkladů a výběrů hotovosti přímo z okénka automobilu.

I přes nečekaný a neobvyklý vývoj roku 2020 mělo svůj význam poskytování směnárenské činnosti, přestože objemy transakcí byly nižší v porovnání s předchozími roky, kdy probíhal živý cestovní a turistický ruch. Prudké kurzové výkyvy, zejména na jaře, využívali občané jako příležitost směnit výhodně své valuty na přepážkách KB. K tomu historicky svým dílem přispěla změna legislativy z jara 2019 a s tím související úbytek konkurence nabízející směnárenskou činnost (tj. některé banky a nebankovní směnárny), zejména pak v menších městech.

Bezhotovostní platební styk

Banka zaznamenala mírný meziroční nárůst v počtu tuzemských plateb o 0,8 % a významnější nárůst počtu SEPA plateb o 4,9 %. U ostatních zahraničních plateb došlo naopak k meziročnímu poklesu počtu plateb o 9,1 %. Podíl SEPA plateb v eurech na celkovém počtu zahraničních plateb se v loňském roce zvýšil na 87 %.

V oblasti tuzemského platebního styku informuje KB nově klienty o příchozích platbách z jiných tuzemských bank ihned po připsání platby na účet. Banka zpřehlednila rovněž všechny typy e-mailových oznámení o provedení nebo neprovedení tuzemské, SEPA nebo zahraniční platby.

Internetové bankovnictví MojeBanka klienty nově upozorní na to, aby jim nevznikla duplicitní platba, když při zadávání tuzemské platby ověřuje, jestli klient v nedávné době neposílal stejnou platbu. MojeBanka klienty upozorní i v případě, že taková platba již v nedávné době byla provedena, ale také pokud shodná platba nebo trvalý příkaz ještě čekají na zpracování (např. pro nedostatek peněžních prostředků).

Pro zajištění co nejlepší transparentnosti o placených poplatcích zavedla Komerční banka zobrazení výše poplatků za tuzemské konverzní, cizoměnové, zahraniční či SEPA platby již při zadávání platby na formulářích i v mobilním a internetovém bankovnictví.

V oblasti zpracování zahraničních plateb Komerční banka od června zrychlila odesílání SEPA plateb a od listopadu i odesílání swiftových zahraničních plateb pro hlavní měny: euro, americký dolar, česká koruna, britská libra, dánská koruna, švýcarský frank, norská a švédská koruna a kanadský dolar. Platby zadané klientem v pracovní dny do 11 hodin jsou při dostatku peněžních prostředků na účtu zpracované a připsané na účet banky příjemce ten samý den.

Komerční banka se rovněž plně zapojila do projektu SWIFT Global Payment Initiative (GPI). Služba GPI umožňuje sledování trasy plateb, zprůhledňuje účtované mezibankovní poplatky a zajišťuje nezměnitelnost zprávy pro příjemce. Pro klienta to znamená, že mu KB vždy dokáže obratem sdělit, ve které bance se platba aktuálně nachází, zda již byla příjemci platba připsaná, jaká částka se mu připsala na účet a jak vysoké poplatky byly za tuto platbu jednotlivým zprostředkujícím bankám zaplaceny. Na dodržování pravidel dohlíží SWIFT Observer. KB může být hrdá na to, že plní závazky SLA Observeru na 100 %.

V oblasti plateb a otevřeného bankovnictví Komerční banka pracovala na dalším rozvoji platformy v rámci směrnice EU o platebních službách (PSD2). Jednou z hlavních implementovaných funkčností je oblast trvalých příkazů, kdy pomocí PSD2 rozhraní umožňuje KB nejen získat informace o aktivních trvalých příkazech, ale nový trvalý příkaz i založit. V minulém roce získala Komerční banka ocenění celosvětové fintech společnosti Salt Edge – a to za schopnost a rychlost on-boardingu třetí strany, a stala se tak jednou ze dvou bank v ČR, které získaly titul „Open Banking Hero“. V roce 2020 Komerční banka aktivně poskytovala PSD2 služby celkem prostřednictvím 24 licencovaných subjektů (včetně 3 britských třetích stran, které už ale pro rok 2021 z důvodu brexitu nedoložily platnou PSD2 licenci, 13 platebních institucí (fintech společností) a 11 bank). Za rok 2020 KB odbavila 8,5 milionu požadavků zaslaných přes PSD2 API rozhraní a zpracovala platby v celkové hodnotě převyšující 20 milionů korun.

Komerční banka se v rámci transformace a digitalizace připravuje na centrální zpracování plateb ve středisku Payment Hub, do kterého jsou postupně přesouvány procesy zpracování jednotlivých typů plateb. V roce 2020 se Payment Hub připravoval na základ zpracování jednorázových tuzemských plateb a tuzemských trvalých příkazů, které využijí nové digitální kanály Komerční banky. Zároveň byly eliminovány některé technické chyby při zpracování tuzemských okamžitých plateb.

Komerční banka v produktové oblasti Cash Management umožnila svým korporátním klientům využívat poslední verzi multibankovní aplikace Multicash ver. 4.0. Nová verze přináší uživatelům mj. moderní vzhled, zvýšení intuitivnosti ovládání, vyšší formu zabezpečení přenosu souborů a další benefity.

V oblasti mezibankovní spolupráce na trhu Komerční banka pokračovala společně s ostatními bankami pod záštitou České bankovní asociace v definování nové národní služby „Platba na mobil“, kterou by ke konci roku 2021 měla začít poskytovat Česká národní banka v pilotním provozu.

Platební karty

V důsledku pandemie Covid-19 rostly v roce 2020 výrazně karetní transakce prováděné v internetových obchodech, meziročně o více než 30 % (početně i objemově). Oproti tomu počet i objem transakcí kartami KB v kamenných obchodech vzrostl jen jednociferně (o 7 %, resp. 3 %), což bylo ovlivněno primárně meziročním poklesem zahraničních transakcí o 20 %. Tuzemské transakce u obchodníků oproti tomu opět vzrostly, a to o 14 %. Navzdory obtížným podmínkám Banka zajistila bezproblémové uskutečnění zvýšeného počtu transakcí i jejich korektní zpracování v době nejtvrdších omezení vyplývajících z protiepidemických opatření.

I v roce 2020 se zvyšoval podíl mobilních plateb prostřednictvím telefonů a chytrých hodinek, kdy už každá pátá transakce u obchodníka byla prováděna uvedenými zařízeními. Největší podíl připadá na Apple Pay (více než dvě třetiny) a Google Pay (necelá třetina).

KB se v roce 2020 věnovala unikátním limitovaným edicím designových platebních karet. Ve větší míře začala využívat stávající dlouhodobá partnerství, a tvořit tak unikátní designy karet se svými partnery Zoo Praha, Národní galerie Praha, PKF – Prague Philharmonia, festival Rock for People. V nabídce se také objevila speciální edice ke 40. narozeninám kultovní hry PACMAN.

Nová kreditní karta 4U s revolučně nízkou úrokovou sazbou naplnila navzdory krizi prodejní očekávání, mimo jiné i díky tomu, že svými parametry odpovídá potřebám klientů v náročné době a zůstává i po roce od uvedení na trhu kreditních karet v ČR zcela unikátní.

V oblasti akceptace platebních karet se i nadále úspěšně rozvíjí obchodní aliance se společností Worldline pod značkou KB SmartPay. Díky dokončení akvizice platební společnosti GoPay a projektu „Česko platí kartou“ (ve spolupráci Ministerstvem průmyslu a obchodu ČR) dosáhla aliance i přes omezení daná pandemií meziročního růstu o 6 % v počtu zpracovaných karetních transakcí v maloobchodním prodeji. Největším tahounem roku 2020 byl rozvoj acquiringu v oblasti e-commerce, meziročně došlo k 58% nárůstu počtu transakcí a 51% nárůstu karetních obratů.

Trade Finance a Cash Management

V posledním čtvrtletí 2020 Banka implementovala klientský portál we.trade na technologii blockchainu, díky kterému přináší klientům úplně nové digitální produkty financování obchodu (trade finance). Jedná se např. o automatické vypořádání obchodu na bázi smart kontraktů, garantovanou platbu BPU (Bank payment undertaking) nebo financování pohledávek pod BPU.

Přes nepříznivé externí prostředí Banka udržela úroveň výnosů z obchodů trade finance meziročně stabilní, zejména díky mírně rostoucí angažovanosti z titulu vystavených bankovních záruk. Objem nových prodejů záruk v segmentu malých a středních podniků byl meziročně vyšší o víc než 10 %. Rok 2020 potvrdil růstový trend prodejů rovněž v retailovém segmentu.

V oblasti cash managementu Banka prohloubením integrace produktové nabídky skupiny SG zkvalitnila nabídku služeb pro korporátní klienty. Jedná se například o implementaci elektronických nástrojů, díky které Banka zahraničním klientům skupiny SG, kteří mají aktivity i v ČR, umožnila centralizaci operací na účtech pomocí vzdáleného přístupu ze zahraničí. Novinkou určenou pro nadnárodní klienty je služba pro denní optimalizaci likvidity v rámci treasury operací mezinárodních skupin, téměř bez geografického omezení.

Komerční banka obsadila ve srovnávacím průzkumu prestižního magazínu Euromoney druhý rok po sobě první místo mezi bankami v oblasti cash managementu v České republice a získala titul Euromoney Market Leader. Uspěla také v ročním hodnocení časopisu Global Finance, kde v oblasti cash managementu v ČR dosáhla rovněž vítězství.

Vybrané ukazatele v oblasti platebních služeb

1  S vyloučením volatilních reverzních repo operací s klienty, ale včetně dluhopisů vydaných klienty a držených KB. Včetně reverzních repo operací se hrubé úvěry zvýšily o 5,3 % na 691,4 miliardy Kč.

2  Včetně financování od společnosti Factoring KB a financování prodejců aut od Skupiny ESSOX.

3  S vyloučením kolísavých repo operací s klienty. Celkový objem „Závazků vůči klientům“ stoupl o 10,3 % na 906,2 miliardy Kč.

4  Hrubá výše úvěrů snížená o objem opravných položek.

5  Zdroj: Výkazy jednotlivých českých bank.

6  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB.

7  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB.

8  Tato část pojednává o obsluze klientů v České republice. Aktivity pobočky KB na Slovensku jsou komentovány v následující části.

9  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB.